Lån til refinansiering med lav rente

Målet med refinansiering er å få lavere rente enn man har i dag. Dette kan oppnås på flere forskjellige måter. Her får du mer informasjon om hva som påvirker renter og hvordan du kan få innvilget refinansiering med lav rente.

Derfor gir refinansiering lavere rente

Reglene rundt bankenes utlånspraksis har blitt strammet inn de siste årene, noe som har ført til en ny utlånsforskrift som inkluderer retningslinjer og lovverk for refinansiering. De nye reglene gagner forbrukere, og stiller flere krav til bankene som tilbyr refinansiering med lav rente.

For at bankene skal kunne tilby lån til refinansiering må de kunne tilby et lån som har bedre vilkår enn hva du har i dag. Det betyr i praksis at lånet ikke kan:

Bli dyrere samlet sett enn dagens lån
Ha høyere rente enn hva du betaler i dag

I tillegg til utlånsforskriften, er det også stor konkurranse på lånemarkedet. Det er flere titalls ulike banker som tilbyr refinansieringslån – både med og uten sikkerhet. Dette gjør at bankene må konkurrere om lånekundene, og sette både rentesatser og prisen på gebyrene deretter. De bankene som ikke tilbyr refinansiering med lav rente, blir ikke valgt og vil ende opp uten kunder.

Dette påvirker rentesatsen

Det er ikke bare bankene det stilles krav til ved refinansiering med lav rente. Også du som låntaker må tilfredsstille bankenes krav for å få den beste og laveste renten. Det stilles blant annet krav til:

Hvor høy kredittscore du må ha
Inntektsnivået ditt
Gjeldsgraden din

Nøyaktig hvor god kredittscore du må ha, varierer fra bank til bank. Noen krever at scoren din er på 70 eller mer, mens andre godtar såpass lavt som 40. Vil du sjekke kredittscoren din før du søker om lån, kan du gjøre dette på nett. Scoren du får er ikke nødvendigvis den samme som banken får fra kredittopplysningsbyrået, men den kan gi en pekepinn på hvordan du ligger an.

Gjeldsgrad og inntektsnivå påvirker rentenivået på en annen måte. Inntekten din avgjør hvor høy gjeldsgrad du har, og hvor mye du kan betale hver måned. Har du god betalingsevne, får du automatisk lavere rente. Grunnen er risikoen du som lånekunde utgjør for banken. Har du lav gjeld og høy inntekt, er det mindre risiko for mislighold og du kan derfor få lånetilbud med bedre vilkår.

Rentene påvirkes av lånetype

Når du skal refinansiere gjelden din kan du gjøre dette på to forskjellige måter:

Refinansiere med sikkerhet i bolig
Ta opp et refinansieringslån uten sikkerhet

Hvilken metode du velger, vil også påvirke hvilken rente du får tilbud om.

Når du refinansierer med sikkerhet i bolig gir du banken en ekstra sikkerhet for lånet. Banken tar pant i boligen din, og kan dermed kreve boligen solgt om du skulle misligholde låneforpliktelsene dine over tid. Siden de har denne muligheten, kan bankene tilby lavere rente på sikrede lån.

Har du muligheten til å stille med sikkerhet i bolig, er det i de fleste tilfeller lønnsomt å gjøre dette. Du får ikke bare lavere rente, men og lenger nedbetalingstid. Har du mye ledig kapital i boligen, og får redusert belåningsgraden samtidig som du refinansierer, kan du også redusere dine månedlige kostnader.

Samtidig som kostnadene blir lavere når du stiller med sikkerhet, blir nedbetalingstiden relativt mye lenger. Lang nedbetalingstid betyr flere år med renter og gebyrer, noe som igjen kan føre til at du totalt sett betaler mer selv om rentene på lånet er lavere. Så sammenlign alltid kostnadene på begge før du sender inn søknad om refinansiering med lav rente.

Tips til hvordan finne lån til refinansiering med lav rente

1. Søk om lån fra flere tilbydere

Det er flere faktorer som påvirker hvilken rente du kan få tilbud om. Noen kan kontrolleres, andre ikke. Valg av lån er en av de tingene du kan kontrollere; hvordan du søker om refinansiering med lav rente er en annen.

For å utnytte konkurransen mellom bankene som tilbyr lån til refinansiering må du søke om lån hos flere banker. Den enkleste måten å gjøre dette på, er å bruke en lånemegler.

En av fordelene med å bruke en lånemegler er at du kun må sende inn én lånesøknad. Denne søknaden sendes videre til alle bankene megleren samarbeider med, så det er viktig å finne en megler som samarbeider med mange banker. Andre fordeler med lånemegler er at du:

Har større sannsynlighet for å få innvilget lån
Enklere kan sammenligne ulike lånetilbud
Får større frihet til å velge det tilbudet som passer deg

2. Sammenlign alle lånetilbud

Alle banker stiller forskjellige krav til sine lånekunder. Dette resulterer i at en bank kan si nei, mens andre banker kan tilby lån med både høy og lav rente. Når du har søkt om lån og fått svar fra alle bankene, er det viktig at du sammenligner tilbudene.

Ikke sammenlign banker ut ifra portaler og sammenligningstjenester. Den renten som vises er ikke den renten du er garantert å få, noe som gjør at sammenligningsgrunnlaget blir feil.

Når du skal sammenligne er det heller ikke bare rentene du må se på. Selv om nominelle renter viser hva du betaler i renter, vil størrelsen på gebyrene avgjøre hva den effektive renten blir. Så du må se på begge disse, samt gebyrer, nedbetalingstid og totale kostnader.

En annen ting du må ta hensyn til når du sammenligner lånetilbud er egen økonomi. Lag et budsjett og sjekk hvor mye du kan bruke på nedbetaling av gjeld hver måned. Det lånetilbudet du velger, må passe inn i budsjettet. Ser du at de månedlige kostnadene er på grensen til hva du kan håndtere, er det bedre å velge et lån med lenger nedbetalingstid slik at du garantert kan betale de månedlige avdragene.

Tips: Se også besterefinansiering.no for en god oversikt over muligheter for billig refinansiering.

Oppsummering

Refinansiering av gjeld skal alltid gi deg bedre vilkår enn hva du hadde før.
Egen inntekt og økonomisk situasjon vil påvirke rentenivået.
Hvordan du refinansierer gjelden påvirker også rentenivå og totale kostnader.
For å oppnå lavest mulig rente, må du søke om lån fra flere banker og sammenligne alle disse.
Sørg for at lånekostnadene passer inn i ditt budsjett og med din økonomiske situasjon.